L’intérêt du rachat de crédit hypothécaire

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Lors d’un achat immobilier à crédit, l’organisme prêteur prend systématiquement une garantie sur le bien acheté que l’on appelle hypothèque. Cela permet à la banque d’être payée en premier (en cas d’hypothèque de premier rang) si le bien est vendu (volontairement ou sur saisie) alors qu’il reste encore des échéances à régler. La banque est ainsi toujours certaine d’obtenir le remboursement des sommes prêtées puisque la valeur de l’immeuble est en principe systématiquement supérieure au montant de la dette. Mais si celle-ci devient trop lourde à rembourser pour de multiples raisons, il est peut-être alors temps d’envisager un rachat de crédit hypothécaire.

Un rachat de dette facilité grâce à la garantie donnée

L’hypothèque est une sûreté réelle qui est prise sur un bien. Il s’agit d’une mention portée dans l’acte d’achat notarié et qui est ensuite retranscrite par le notaire auprès du service des hypothèques.

Le relevé hypothécaire d’un bien permet ainsi de savoir qui sont les bénéficiaires de cette garantie, car il est évidemment possible que plusieurs personnes ou entités juridiques aient pris une telle mesure.

La valeur du bien est donc le meilleur moyen d’obtenir le rachat de la dette souscrite pour son acquisition, voire même d’une autre dette. En consultant un courtier en rachat de crédit, que ce dernier ait été obtenu pour un financement immobilier ou pour l’achat d’un bien de consommation courante, ce professionnel fera en premier lieu un état de votre patrimoine et une analyse de votre situation. S’il constate que vous êtes propriétaire foncier encore à crédit, il vous proposera à n’en pas douter un rachat de crédit hypothécaire pour résoudre votre problème et améliorer votre situation financière.

Le déroulement du rachat de crédit hypothécaire

Plusieurs hypothèses doivent être envisagées selon que la personne détient déjà ou non un crédit hypothécaire sur un bien. C’est pour cette raison que la première chose à connaître est de savoir s’il existe d’autres bénéficiaires d’une hypothèque sur le même bien immobilier. Une fois cette démarche réalisée, le courtier en rachat crédit fera un état de l’endettement du client et consultera divers établissements bancaires pour opérer éventuellement un refinancement global au meilleur taux.

Si le client a déjà hypothéqué un bien lors de son achat ou pour une autre opération, la banque doit s’assurer que la valeur vénale de l’immeuble est bien supérieure au montant à garantir lors de l’opération de rachat. Une expertise immobilière par les services spécialisés de la banque sera donc également réalisée.

Le rachat de crédit hypothécaire a en outre un coût, car il faudra faire radier toutes les inscriptions existantes (si elles sont concernées par le rachat) et que le nouvel organisme puisse inscrire sa nouvelle sûreté. Ces différentes démarches se font aussi par l’intermédiaire d’un notaire qui rédigera les différents actes.

Enfin, le cas le plus facile est celui d’une personne ayant différents crédits et possédant lui-même un bien libre de toute hypothèque ou pouvant donner un tel bien en garantie avec le consentement d’un tiers propriétaire. L’organisme rachetant ses dettes, prendra alors une inscription de premier rang sans avoir besoin de procéder à la radiation d’autres garanties antérieures.